Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2020 года

Дело № 2-2325/2020 07 июля 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

судьи Муравлевой О.В.,

при секретаре Трофимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куция Александра Геннадьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между Куция А.Г. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15,90% годовых. Цель использования кредита – оплата части автомобиля LADA VESTA, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. В соответствии с Кредитным договором общая сумма кредита составила 708 516 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № между Куция А.Г., с одной стороны, и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», с другой, страхователь был подключен к Программе страхования от несчастных случаев №.

Согласно условиям договора, срок страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, величина страховой премии составила 101276 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Куция А.Г. обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств, оплаченных по договору страхования (л.д.22-24).

В удовлетворении заявления Куция А.Г. о расторжении договора страхования и возврате денежных средств ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было отказано (л.д.29).

Истец Куция А.Г., указывая на то, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» неправомерно отказали ему в расторжении договора страхования и возврате денежных средств, поскольку услуга страхования ему была навязана при заключении кредитного договора, считая, что действия по навязыванию услуги страхования ущемляют его права как потребителя, обратился в суд с иском и просит:

- расторгнуть Договор страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Куция А.Г. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»;

- взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 101276 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, почтовые расходы в размере 225 рублей, расходы за оказание юридических услуг в размере 18000 рублей (л.д.5-9).

Истец Куция А.Г. о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, ранее в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, считал, что услуги по страхованию были ему навязаны. На сегодняшний день кредитные обязательства им не погашены.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в суд представитель не явился, представили письменный отзыв (л.д.47-48), просили дело рассмотреть в отсутствие представителя, считали, что основания для удовлетворения заявленных требований не имеется.

3-е лицо – ООО «Русфинанс Банк» о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в суд представитель не явился.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Куция А.Г. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита №-Ф сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15,90% годовых. Цель использования кредита – оплата части автомобиля LADA VESTA, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. В соответствии с Кредитным договором общая сумма кредита составила 708 516 рублей (л.д. 89-96).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления № между Куция А.Г., с одной стороны, и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», с другой, страхователь был подключен к Программе страхования от несчастных случаев № (л.д.18-19,20-21).

Согласно условиям договора, срок страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, величина страховой премии составила 101276 рублей.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются:

- смерть в результате ДТП;

- установление Застрахованному инвалидности 1,2 группы в результате ДТП.

При этом в пункте 11 Условий кредитного договора указано, что в стоимость предоставляемого кредитного продукта включена, в том числе оплата страховых премий (л.д.91).

В судебном заседании установлено, что кредитные обязательства на сегодняшний день истцом не исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Куция А.Г. обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате денежных средств, оплаченных по договору (л.д.22-24).

В удовлетворении заявления Куция А.Г. о расторжении договора страхования и возврате денежных средств ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было отказано (л.д.29).

Истец не согласился с отказом в расторжении договора страхования и выплате ему страховой премии, считает, что он имеет право на расторжение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии, обратился в суд с настоящим иском.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Куция А.Г., страховая сумма по рискам "смерть в результате ДТП", "установление инвалидности I и II группы в результате ДТП" является единой и составляет 675 176 рублей.

Вместе с тем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены и варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования договором о потребительском кредитовании не предусмотрены.

Программой добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Прайм Плюс», являющейся приложением к полису и имеющейся у истца, предусмотрено, что в период действия договора страхования страховая сумма остается постоянной. Условиями договора страхования установлен выгодоприобретатель - застрахованное лицо, а на случай его смерти – наследник (л.д.102-109).

Таким образом, страховая сумма при наступлении страхового случая подлежит выплате застрахованному лицу.

Из условий договора страхования также усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Между тем, страхование от несчастных случаев не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Страхование является исключительно обеспечительной мерой, направленной на защиту интересов заемщика. Страхование осуществляется страховой организацией только с согласия заемщика (застрахованного лица/выгодоприобретателя) и в его интересах.

Таким образом, направлением заявления Куция А.Г. на страхование, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

Исходя из анализа общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий следует, что истец добровольно подключился к программе страхования, поставив свою собственноручную подпись.

Таким образом, при подписании кредитного договора, истец в добровольном порядке выразил желание на включение в программу добровольного страхования и оплату страховой премии за счет кредитных денежных средств, доказательства понуждения к заключению кредитного договора на указанных в договоре условиях суду не представлено.

Включение в кредитный договор условия о страховании не нарушает прав потребителя, так как заемщик имел возможность заключить кредитный договор и на иных условиях либо отказаться от заключения договора и выбрать иную кредитную организацию.

В соответствии с п.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из анализа приведенных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор и договор страхования, не противоречат требованиям закона.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Нарушений условий договора страхования со стороны ответчика в рассматриваемом случае судом не установлено, истец на указанное обстоятельство в обоснование своих требований не ссылается.

Право страхователя на досрочный отказ от договора страхования установлено также нормами ст. 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, истец в своих требованиях просит расторгнуть договор страхования.

С учетом отсутствия нарушений требований закона при заключении договора страхования, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований в части расторжения договора страхования от несчастных случаев.

В соответствие с положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования и не предусматривает возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Страховая премия полностью либо частично должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Условиями договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в этом периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии Программой страхования действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; смерти застрахованного лица; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; досрочного договора страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ (л.д.106).

Истец ознакомлен и согласился с данными условиями, о чем имеется его подпись в договоре.

Подписывая полис страхования, истец подтвердил, что он получил Программу страхования, ознакомлен с Программой страхования, условия страхования ему понятны и он с ними согласен.

Из материалов дела следует, что истец заявил об отказе от договора страхования после истечения 14-дневного срока с момента его заключения; возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось; договор страхования действует до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору осталась неизменной и составляет 675 176 рублей и подлежит выплате при наступлении страхового случая в пользу застрахованного лица.

В такой ситуации применительно к положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, требования о компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку носят производный характер.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований, также отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца почтовых расходов в размере 225 рублей, расходов за оказание юридических услуг в размере 18000 рублей.

На основании изложенного, ст.ст. 15, 151, 307, 309, 330, 333, 421, 422, 450, 451, 934, 940, 943, 958 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 56, 59, 60, 98, 100, 167, 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Куция Александра Геннадьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении Договора страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Куция Александром Геннадьевичем и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 101276 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, почтовых расходов в размере 225 рублей, расходов за оказание юридических услуг в размере 18000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд Санкт-Петербурга.

СУДЬЯ О.В.Муравлева